O que é seguro prestamista no empréstimo consignado?

O consignado é uma modalidade de crédito que oferece taxas de juros mais baixas e prazos mais longos do que outras opções disponíveis no mercado. Mas, você já ouviu falar sobre o seguro prestamista no empréstimo consignado? Bom, esse é um seguro que normalmente vem “embutido” nas parcelas do seu empréstimo, que você tem o poder de escolha de querer pagar ou não, pois não é obrigatório. Mas será que o seguro prestamista é realmente necessário e vantajoso para quem faz um empréstimo? Neste artigo, vamos explicar o que é, como funciona e quando vale a pena contratar. Acompanhe!

O que é o seguro prestamista?

O prestamismo, conhecido pelos brasileiros como seguro prestamista, é um tipo de seguro que garante o pagamento de um empréstimo caso o cliente venha a falecer ou ficar permanentemente incapacitado de pagar as parcelas. Normalmente, este é um tipo de seguro contratado em empréstimos consignados, que são empréstimos descontados diretamente do salário do tomador do empréstimo.

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Mas, saiba que caso seja do seu interesse, é possível contratar o seguro prestamista em diversas operações, como financiamento imobiliário, financiamento de veículos, cartão de crédito e empréstimo pessoal.

Para que serve este seguro?

Esse seguro tem como objetivo cobrir o saldo devedor total ou parcial de uma dívida. Em outras palavras, serve como uma proteção financeira que pode ser acionada nas seguintes situações:

Morte: garante a quitação total da dívida em caso de falecimento do contratante
Invalidez permanente total: garante a quitação total ou parcial da dívida em caso de perda ou redução definitiva das funções físicas do contratante por causa de um acidente ou em causa de uma doença
Desemprego involuntário: garante o pagamento de um número determinado de parcelas em caso de demissão sem justa causa do contratante
Perda de renda: garante o pagamento de um número determinado de parcelas em caso de redução ou suspensão da renda do contratante por motivos diversos

É importante ressaltar que cada seguradora tem suas próprias condições, limites, carências e exclusões para cada cobertura do seguro prestamista. Por isso, é fundamental ler atentamente a apólice e tirar todas as dúvidas antes de contratar o seguro, para que em qualquer eventualidade com o contratante, evite-se que a dívida seja transferida para os seus herdeiros ou fiadores.

Como funciona o seguro prestamista?

O funcionamento do seguro prestamista em empréstimo consignado depende das condições estabelecidas na apólice, que é o documento que formaliza a contratação do seguro e define os seus direitos e deveres. De modo geral, o seguro prestamista em empréstimo consignado funciona da seguinte forma:

O contratante paga uma taxa mensal pelo seguro, que pode ser embutida nas parcelas do empréstimo ou cobrada separadamente. Essa taxa varia conforme o valor e prazo do empréstimo, a idade e o perfil do contratante, e as coberturas contratadas
A instituição credora determina o valor da indenização corresponde ao saldo devedor do empréstimo na data do sinistro (evento que gera o direito à indenização), limitado ao valor máximo de garantia estipulado na apólice
Em caso de sinistro, o beneficiário (contratante ou seus herdeiros) deve comunicar a instituição financeira ou a seguradora e apresentar os documentos necessários para comprovar a sua condição
Após a análise e aprovação da solicitação, a seguradora paga a indenização diretamente à instituição financeira, quitando ou amortizando a dívida

Lembrando que, se houver saldo remanescente após a quitação da dívida, esse valor é repassado ao beneficiário. Caso haja saldo devedor após a amortização da dívida, esse valor deve ser pago pelo beneficiário.

Quando vale a pena contratar o seguro prestamista?

A contratação do seguro prestamista em empréstimo consignado não é obrigatória por lei, ou seja, é preciso que a instituição lhe ofereça a opção, pois se impor a contratação, é considerada venda casada, uma prática abusiva. No entanto, principalmente no consignado, onde muitos contratantes são idosos, as instituições financeiras costumam colocar este seguro como uma condição para liberar o crédito. Nesse caso, cabe ao contratante avaliar se vale a pena aceitar essa exigência ou procurar outra instituição que não faça essa cobrança. Para isso, é preciso considerar alguns fatores, como:

Custo-benefício do seguro: o valor da taxa mensal do seguro deve ser compatível com o valor da indenização e as coberturas oferecidas
Necessidade do seguro: o contratante deve avaliar o seu grau de exposição aos riscos cobertos pelo seguro e a sua capacidade de arcar com a dívida em caso de sinistro
Existência de outros seguros: o contratante deve verificar se já possui outros seguros que possam cobrir a mesma situação, como seguro de vida, seguro de acidentes pessoais ou seguro de renda
Situação familiar do contratante: o contratante deve levar em conta se tem dependentes ou herdeiros que possam ser afetados pela sua dívida em caso de sinistro

Confira a seguir alguns prós e contras dessa escolha:

Vantagens

Garante a tranquilidade financeira do contratante e de seus familiares em caso de imprevistos que afetem sua capacidade de pagamento
Evita a negativação do nome, a cobrança judicial ou a perda do bem adquirido com o empréstimo
Pode facilitar a aprovação do crédito ou oferecer melhores condições de taxa e prazo

Desvantagens

Aumenta o custo total do empréstimo, pois o valor do prêmio é somado às parcelas
Pode ter coberturas limitadas, carências longas ou exclusões que dificultem o acionamento do seguro
Pode ser cobrado de forma abusiva ou indevida pelas instituições financeiras

De modo geral, o seguro prestamista em empréstimo consignado pode ser interessante para quem:

Faz um empréstimo de alto valor e longo prazo
Não tem outras fontes de renda ou reservas financeiras
Não tem outros seguros que possam cobrir a mesma situação
Tem dependentes ou herdeiros que possam ser prejudicados pela sua dívida

Devo contratar o seguro prestamista no meu empréstimo consignado?

A decisão de contratar ou não o seguro prestamista é pessoal. É importante considerar os riscos e benefícios do seguro antes de tomar uma decisão. Se você acha que o seguro é importante para a sua proteção financeira, então você deve contratá-lo. Porém, se você acha que é muito caro ou que não precisa dele, então não deve contratá-lo!

Como saber se meu empréstimo consignado tem seguro prestamista?

Para saber se o seu empréstimo consignado tem o seguro prestamista, você deve verificar o contrato de crédito e a apólice de seguro. Nesses documentos, devem constar todas as informações sobre o seguro, como:

Nome da seguradora e os dados da instituição financeira
Valor do prêmio e a forma de pagamento
Coberturas contratadas e os respectivos capitais segurados
Prazos de vigência, carência e franquia
Condições para acionar o seguro e receber a indenização
Casos de exclusão ou perda do direito ao seguro

Se você não tiver esses documentos em mãos, você pode solicitar uma cópia à instituição financeira ou à seguradora. Você também pode consultar o extrato do seu empréstimo consignado no site ou aplicativo do banco, ou no portal Meu INSS, se for beneficiário do INSS. No extrato, deve aparecer o valor do prêmio do seguro descontado junto com a parcela do empréstimo.